Có những yếu tố quan trọng mà bạn nhất định cần phải tìm hiểu rõ trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, trong đó phải kể đến phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Đây là yếu tố then chốt giúp khách hàng lựa chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu cũng như khả năng tài chính của bản thân. Vậy số tiền bảo hiểm là gì? Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Có liên hệ gì với nhau? Hãy cùng Giải pháp Bảo hiểm tìm hiểu ngay dưới đây.

I. Phí bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm là khoản phí mà khách hàng phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng và các sản phẩm bổ trợ với gói sản phẩm chính (nếu có) theo định kỳ và phương thức đóng phí như thỏa thuận của hai bên. Phí bảo hiểm sẽ được thể hiện trong trang hợp đồng hoặc xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có).

Xem thêm:
Doanh nghiệp bảo hiểm là gì? Doanh nghiệp bảo hiểm có đặc điểm gì?
Doanh nghiệp bảo hảo hiểm có quyền và nghĩa vụ ra sao

Bên mua có trách nhiệm nộp phí đúng hạn và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa trên cơ sở đóng phí đó để chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hay bồi thường cho người được bảo hiểm theo hợp đồng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Căn cứ vào Điều 35, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, quy định về việc đóng nộp phí bảo hiểm nhân thọ như sau:

1. Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
3. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên mà doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo quy định tại khoản 2 Điều này thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
4. Các bên có thể thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương đình chỉ thực hiện theo quy định tại khoản 2 Điều này trong thời hạn hai năm, kể từ ngày bị đình chỉ và bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm còn thiếu.

Như vậy, người tham gia phải đóng phí bảo hiểm đúng hạn để đảm bảo quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, trong trường hợp kinh tế khó khăn và không đủ tiền để đóng phí theo thời hạn đã cam kết, bạn hãy tận dụng 60 ngày gia hạn để hoàn tất việc đóng phí bảo hiểm.

Xem thêm:

Hiểu đúng về luật bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo mọi quyền lợi

Top 5 kinh nghiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quyền lợi tốt nhất

II. Hợp đồng bảo hiểm có những loại phí gì?

Các loại phí bảo hiểm sẽ được quy định rất rõ trong các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể:

• Phí bảo hiểm cơ bản: Là khoản phí đóng cho gói sản phẩm chính, được ghi trong trang hợp đồng hay xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có). Phí bảo hiểm cơ bản sau khi trừ phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được phân bổ vào tài khoản cơ bản.
• Phí bảo hiểm bổ trợ: Là khoản phí đóng cho các sản phẩm bổ trợ kèm theo với gói sản phẩm chính.
• Phí bảo hiểm định kỳ: Là tổng phí bảo hiểm cơ bản và bổ trợ mà người tham gia phải đóng theo định kỳ đã lựa chọn. Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn đóng phí tùy theo nhu cầu như: Định kỳ hàng tháng, hàng quý, nửa năm hay một năm.
• Phí bảo hiểm đóng thêm: Là khoản phí do bên mua đóng thêm ngoài phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm bổ trợ theo quy định của hợp đồng. Phí bảo hiểm đóng thêm sau khi trừ phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được phân bổ vào tài khoản đóng thêm. Quy định về phí bảo hiểm đóng thêm tối thiểu và tối đa sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thông báo trong quy trình nghiệp vụ.
• Phí bảo hiểm cơ bản được phân bổ: Là phần phí bảo hiểm cơ bản sau khi khấu trừ phí ban đầu.
• Phí bảo hiểm đóng thêm được phân bổ: Là phần phí bảo hiểm đóng thêm sau khi khấu trừ phí ban đầu.

III. Hợp đồng bảo hiểm gồm có những loại chi phí cơ bản nào?

Một hợp đồng bảo hiểm bảo gồm các loại chi phí:

• Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ: Đây là khoản phí được khấu trừ từ phí bảo hiểm định kỳ và phí đóng thêm trước khi được phân bổ vào giá trị tài khoản hợp đồng. 
• Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của gói bảo hiểm chính. 
• Phí quản lý hợp đồng: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các công việc liên quan đến việc quản lý, duy trì hợp đồng cũng như cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng cho bên mua.
• Phí quản lý Quỹ: Là khoản phí chi trả cho các hoạt động quản lý và đầu tư của Quỹ.
• Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn: Là khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ thu khi bên mua chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.
• Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng: Là khoản phí mà bên mua phải chịu khi yêu cầu rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng.
• Phí bảo hiểm phân bổ: Là khoản phí còn lại sau khi đã trừ đi phí ban đầu của phí bảo hiểm định kỳ, phí đóng thêm hay bất kỳ khoản phí nào được đóng bổ sung và được đầu tư vào Quỹ.

IV. Cách xác định phí bảo hiểm đơn giản, nhanh chóng 

Thông thường cơ cấu của phí bảo hiểm thường chia thành 2 phần, cụ thể:

1. Phí thuần

Là khoản phí dùng để chi trả trong trường hợp người được bảo hiểm gặp phải các sự cố, rủi ro về tính mạng, thân thể và sức khỏe. Khoản phí này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng khoản phí thu và được tính dựa theo các căn cứ:

• Tuổi thọ người được bảo hiểm
• Lãi suất kỹ thuật: Là lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí bảo hiểm.
• Các nhân tố khác như: Thời hạn, số tiền bảo hiểm, cách thức đóng phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn…

Công thức tính phí thuần rất phức tạp và thường được chia ra 3 trường hợp cụ thể như sau:

• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi hết hạn hợp đồng.
• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi người mua mất trước khi hết hạn hợp đồng.
• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi người mua bị thương tật vĩnh viễn do tai nạn. Trong trường hợp này, theo quy định, người mua bảo hiểm sẽ được công ty trả định kỳ bằng 1/4 số tiền bảo hiểm trong những năm còn lại của hợp đồng.

2. Phí phụ

Là khoản phí cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo cho các khoản phí trong các hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm, cụ thể:

• Chi phí thực hiện truyền thông, quảng cáo, môi giới, cho đại lý bảo hiểm…
• Chi phí quản lý hợp đồng 
• Chi phí quản lý liên quan đến các khoản phí bồi thường.
• Chi phí đề phòng tổn thất
• Chi phí thuế nhà nước….

V. Số tiền bảo hiểm là gì?

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng để dùng làm cơ sở xác định quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia theo quy định. Số tiền bảo hiểm được bên mua lựa chọn để phù hợp với nhu cầu và khả năng đóng phí của bản thân cũng như phù hợp với những quy định của doanh nghiệp bảo hiểm và được ghi ở giấy yêu cầu bảo hiểm hay trong phụ lục của hợp đồng. 

Phí bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ với số tiền bảo hiểm và trên thực tế, mức phí bảo hiểm thường được tính căn cứ theo số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bằng công thức sau:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí

Như vậy, số tiền bảo hiểm là cơ sở để tính mức phí bảo hiểm, phí bảo hiểm càng cao thì quyền lợi mà người mua nhận được sẽ càng lớn. Tuy nhiên trước khi mua bảo hiểm, bạn hãy cân nhắc tham gia với mức phí phù hợp để đảm bảo duy trì hợp đồng.

Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về mối liên hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, qua đó giúp bản thân chủ động hơn trong việc hoạch định tài chính và lựa chọn tham gia các sản phẩm phù hợp với nhu cầu. 

Nếu còn băn khoăn không biết nên tham gia gói bảo hiểm nào và với mức phí bao nhiêu là hợp lý, hãy liên hệ với Giải pháp Bảo hiểm ngay để được tư vấn và giải đáp chi tiết.

Bảo hiểm nhân thọ là lên kế hoạch tài chính cho các rủi ro tương lai, bạn đang muốn tham gia nhưng lại chưa có hiểu biết cũng như kinh nghiệm lựa chọn gói bảo hiểm có lợi nhất cho mình. Vì vậy, trong bài viết dưới đây, Giải pháp Bảo hiểm sẽ cung cấp một số kinh nghiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ cần thiết dành cho bạn.

> Bạn đã ổn định cuộc sống gia đình nhưng đang băn khoan liệu nên mua mua hiểm nào tốt nhất cho bản thân. Mời bạn tham khảo thêm:
40 tuổi nên mua bảo hiểm gì tốt nhất? Có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ ở tuổi 40.

1. Lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín, chuyên nghiệp

Lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín giúp bạn an tâm đặt hoàn toàn niềm tin trong suốt quá trình tham gia. Những công ty uy tín không chỉ có lịch sử lâu đời mà còn có tiềm lực kinh tế vững chắc về lợi nhuận, doanh thu, tài sản và hiệu quả sử dụng vốn. Họ được đông đảo khách hàng hài lòng về dịch vụ, sản phẩm, chi trả quyền lợi nhờ đội ngũ tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp. 

Ngoài ra, tư vấn viên là người trực tiếp làm việc với bạn trong suốt thời hạn hợp đồng khi tham gia. Do đó, hãy lựa chọn tư vấn viên nhiệt huyết, sẵn sàng tư vấn, giải thích cụ thể, chi tiết và đặt quyền lợi khách hàng lên hàng đầu để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm tốt nhất cho bạn.

Xem thêm:
Bảo hiểm nhân thọ khác gì so với bảo hiểm xã hội? Mức đóng bảo hiểm nhân thọ

2. Tìm hiểu thông tin các sản phẩm trước khi lựa chọn 

Thị trường bảo hiểm có rất nhiều loại bảo hiểm khác nhau, do đó trước khi mua bạn nên nhờ tư vấn viên giải thích rõ đặc điểm các gói bảo hiểm để có thể phân biệt, hiểu các quyền lợi nhận được khi tham gia và lựa chọn sản phẩm có kế hoạch tài chính phù hợp.

Ngoài ra, một hợp đồng chính thường sẽ kết hợp với các sản phẩm bổ trợ có mức phí đóng khá thấp và quyền lợi bảo vệ cao hơn. Tuy nhiên, không nên mua quá nhiều sản phẩm bổ trợ vì như thế sẽ khiến tổng phí bảo hiểm phải đóng định kỳ tăng nhiều, có thể gây ảnh hưởng khả năng tài chính của bạn. Như vậy, ngoài cần hiểu rõ thông tin sản phẩm bạn còn phải hiểu rõ nhu cầu bản thân để lựa chọn gói bảo hiểm có lợi nhất.

3. Tham gia bảo hiểm có mức phí hợp lý và thời gian bảo vệ dài 

Tham gia bảo hiểm có quyền lợi cao đồng nghĩa với việc bạn phải đóng mức phí cao. Nếu mức phí vượt khả năng tài chính của gia đình thì rất khó để duy trì hợp đồng trong thời dài, có thể quyền lợi của bạn sẽ không được đảm bảo. 

Một hợp đồng có lợi nhất là khi được duy trì đóng phí đều đặn trong suốt thời gian tham gia. Vì vậy, hãy cân nhắc lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp với điều kiện tài chính của gia đình, tốt nhất là khoảng 10 – 15% tổng thu nhập và thời hạn bảo hiểm bảo vệ càng dài sẽ càng tốt vì rủi ro có thể xảy ra bất cứ khi nào.

4. Không ủy thác toàn bộ trách nhiệm cho tư vấn viên bảo hiểm

Bảo hiểm do bạn lựa chọn, đứng ra đóng phí và hưởng quyền lợi nên khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm hãy tự mình chủ động quản lý đừng bao giờ giao tất cả mọi việc cho tư vấn viên bảo hiểm dù họ có hỗ trợ, tư vấn cho bạn tốt đến đâu. Cần đọc hiểu kỹ các điều khoản và quy định trong hợp đồng trước khi ký kết thông qua sự giải đáp của tư vấn viên.

5. Tham gia bảo hiểm càng sớm với mức phí càng thấp

Tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm khi còn trẻ, sức khỏe tốt thì mức phí bảo hiểm phải đóng càng thấp và giúp bạn được bảo vệ trong thời gian dài nhất với đầy đủ các quyền lợi.

Chính vì thế, hãy hiểu rõ và tuân thủ các nguyên tắc khi tham gia bảo hiểm nhân thọ để giúp khách hàng an tâm hơn khi trải nghiệm các sản phẩm. Để biết thêm thông tin chi tiết, bạn có thể tham khảo các sản phẩm bảo hiểm tại website giaiphapbaohiem.vn của Giải Pháp Bảo hiểm hoặc gọi qua hotline 0904 227 081 để được chuyên viên giàu kinh nghiệm và năng lực hỗ trợ, đảm bảo cho bạn một kế hoạch tài chính phù hợp nhất.

Bạn có nhu cầu tham gia bảo hiểm để bảo vệ, tích lũy tài chính trước những rủi ro của cuộc sống nhưng chưa rõ mức đóng bảo hiểm nhân thọ hiện nay như thế nào. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn giải đáp chi tiết về thắc mắc này, hãy cùng Giải pháp Bảo hiểm khám phá ngay.

Xem thêm:
Đối tượng bảo hiểm là gì? Cách xác định các đối tượng bảo hiểm

I. Tổng quan chung về bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm quy định các điều khoản, quyền lợi nhằm bảo vệ khách hàng trước những biến cố về sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đây cũng được xem là hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định. 

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được quy định rõ các điều kiện tại khoản 1 điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm. Theo đó, khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm có trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền nhất định cho khách hàng căn cứ vào điều khoản đã thỏa thuận và số tiền bảo hiểm đã đóng.

II. Bảo hiểm nhân thọ có gì khác so với bảo hiểm xã hội?

Bảo hiểm xã hội (BHXH) và bảo hiểm nhân thọ đều là những giải pháp giúp người tham gia hỗ trợ tài chính, bảo vệ sức khỏe khi gặp những rủi ro, biến cố. Tuy nhiên, hai loại bảo hiểm này cũng có những điểm khác biệt rõ rệt.

Xem thêm:
> Hồ sơ làm bảo hiểm xã hội bao gồm những gì?
> Hướng dẫn đăng ký bảo hiểm cho con trên nền tảng số VssID

1. Về tính tự nguyện

Đối với bảo hiểm nhân thọ, bạn có quyền lựa chọn tham gia hoặc không tham gia vì đây là hình thức bảo hiểm mang tính tự nguyện.

Trong khi đó, bảo hiểm xã hội mang tính bắt buộc hoặc tự nguyện tùy vào từng đối tượng cụ thể. Hiện nay, BHXH có 2 loại là BHXH tự nguyện và BHXH bắt buộc.

2. Về cơ quan, tổ chức thực hiện

Bảo hiểm nhân thọ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra như trong thỏa thuận của hợp đồng thì khách hàng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định, hưởng các quyền lợi tương ứng với gói bảo hiểm tham gia.

Còn BHXH (gồm bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc) đều do Nhà nước đảm bảo và tổ chức thực hiện. Theo đó, các quyền lợi và chính sách của người tham gia sẽ được giải quyết theo quy định của Luật BHXH và các văn bản có liên quan.

> Bạn đang tìm hiểu về lĩnh vực bảo hiểm nhưng có quá nhiều kiến thức cần tìm hiểm. Bạn chưa phân biệt được bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc. Hãy xem ngay bài viết Bảo hiểm bắt buộc là gì? Các loại bảo hiểm bắt buộc hiện nay.

3. Đối tượng hưởng chính sách bảo hiểm

Đối tượng được hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể là bất cứ ai, là người mua bảo hiểm hoặc là người do người mua chỉ định dù không có quan hệ huyết thống.

Với BHXH, chỉ người tham gia mới được giải quyết quyền lợi. Nếu trong trường hợp người tham BHXH tử vong thì thân nhân của họ sẽ được hưởng các quyền lợi về chế độ tử tuất đó. Ngoài ra, BHXH không có sự chỉ định người hưởng bảo hiểm mà sẽ chi trả bảo hiểm cho thân nhân đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.

4. Thời gian đóng bảo hiểm

Thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào sản phẩm và khả năng tài chính của người tham gia, họ có thể chủ động được thời gian đóng bảo hiểm phù hợp với mình và quyền lợi nhận được tương đương với thỏa thuận đã ký trong hợp đồng bảo hiểm.

Đối với BHXH, khách hàng phải đóng ít nhất 20 năm thì mới đủ điều kiện để tính hưởng lương hưu khi về già. Đóng bảo hiểm càng nhiều năm thì quyền lợi nhận được sẽ càng nhiều so với đóng ít năm.

5. Mức đóng bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể linh hoạt trong việc lựa chọn thời gian đóng phí, thời gian hợp đồng, mức phí tùy theo khả năng tài chính và hiện nay không có giới hạn đặt ra mức phí bảo hiểm. Mức phí lý tưởng là 10 – 15% tổng thu nhập để có thể duy trì đóng phí đều đặn mà không gây ảnh hưởng đến tài chính gia đình.

Đối với BHXH bắt buộc, mức phí phải đóng căn cứ vào tiền lương theo thỏa thuận trong hợp đồng lao động và tùy đối tượng lao động sẽ có tỷ lệ đóng bảo hiểm khác nhau. Người sử dụng lao động đóng 21.5% và người lao động đóng 10.5% so với tiền lương. Còn BHXH tự nguyện thì người tham gia được lựa chọn mức phí phù hợp với thu nhập cá nhân. Tuy nhiên, cả hai loại hình của BHXH đều bị giới hạn mức đóng tối đa và mức đóng tối thiểu.

6. Quyền lợi khách hàng nhận được khi tham gia bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào thỏa thuận của công ty và người mua. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng sẽ nhận được số tiền hỗ trợ chi phí tương ứng với số tiền đã đóng bảo hiểm.

Đối với BHXH, các quyền lợi bảo hiểm sẽ do pháp luật quy định. BHXH bắt buộc gồm các chế độ ốm đau, bệnh nghề nghiệp, thai sản, tai nạn lao động, tử tuất, hưu trí. Còn BHXH tự nguyện là chế độ tử tuất và hưu trí.

Xem thêm: Tai nạn lao động là gì?

III. Nếu đã mua bảo hiểm nhân thọ thì có cần tham gia BHXH nữa không?

Theo phân tích ở trên, BHXH sẽ mang tính bắt buộc đối với một số đối tượng được quy định tại khoản 1 điều 2 Luật BHXH năm 2014. Do đó, dù đã mua bảo hiểm nhân thọ nhưng nếu bạn thuộc đối tượng bắt buộc thì vẫn phải đóng phí BHXH.

Ngoài ra, nếu cá nhân không thuộc đối tượng trên, bạn có thể lựa chọn tham gia hoặc không tham gia BHXH tự nguyện vì loại bảo hiểm này tùy vào điều kiện tài chính và nhu cầu của mỗi người, không bắt buộc.

Trên đây là toàn bộ thông tin hữu ích về mức đóng bảo hiểm nhân thọ và phân biệt điểm khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm xã hội để bạn có cách nhìn khách quan, thấu đáo hơn về hai loại bảo hiểm này. 

Nếu bạn đang quan tâm đến các bảo hiểm tại Giải pháp Bảo hiểm có thể liên hệ qua hotline 0904 227 081, website giaiphapbaohiem.vn hoặc email trực tiếp đến chuyên viên tư vấn Ms. Hiền Nhẫn qua giaiphapbaohiem365@gmail.com để được giải đáp và cung cấp sản phẩm phù hợp.