Khi tham gia bảo hiểm, nếu hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu thì người mua sẽ không nhận được quyền lợi như đã thỏa thuận trong hợp đồng. Vậy, những trường hợp nào khiến hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực? Cách khôi phục khi hợp đồng bảo hiểm vô hiệu như thế nào? Hãy cùng Giải pháp bảo hiểm tìm câu trả lời trong bài viết sau đây.

I. Những trường hợp dẫn đến hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu 

1. Người mua không đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn

Để đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm, người mua bảo hiểm cần thanh toán phí đầy đủ và đều đặn cho công ty. Tùy từng doanh nghiệp bảo hiểm, phí bảo hiểm sẽ đóng theo tháng, theo quý hoặc theo năm, người tham gia cần hết sức lưu ý vấn đề này.

Nếu bên mua bảo hiểm không thanh toán phí bảo hiểm khi đến hạn, thì theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ áp dụng thời gian gia hạn đóng phí tối đa là 60 ngày, tính từ ngày cuối cùng của hạn đóng phí để người mua chủ động về tài chính và hoàn thành việc đóng phí.

Trong quá trình gia hạn đóng phí, hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực, tức là người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm như trong thỏa thuận nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra.

2. Cung cấp thông tin cá nhân sai

Việc kê khai dữ liệu cá nhân khi tham gia bảo hiểm là vô cùng quan trọng. Cho nên, người mua bảo hiểm cần phải điền đầy đủ và chính xác những thông tin theo yêu cầu của hợp đồng bảo hiểm.

Người mua bảo hiểm cung cấp đúng độ tuổi, nghề nghiệp và tình trạng sức khỏe. Khi xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả quyền lợi cho người tham gia theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng.

Ngược lại, nếu khách hàng khai báo thông tin không đúng sự thật, cho dù là vô ý hay cố tình. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền không bồi thường cho cá nhân tham gia bảo hiểm khi phát sinh rủi ro, đồng thời sẽ vô hiệu hóa hợp đồng bảo hiểm.

Xem thêm: Hợp đồng bảo hiểm là gì? Các loại hợp đồng bảo hiểm 2022

3. Khoản tiền tạm ứng và nợ lãi tương ứng lớn hơn giá trị tiền mặt

Trong quá trình tham gia bảo hiểm, khi hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt thì bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng tối đa lên đến 80% giá trị tài khoản hợp đồng, sau khi đã khấu trừ đi các khoản nợ nếu có. Ngoài ra, bên mua sẽ phải thanh toán toàn bộ phí tạm ứng và số lãi cho khoản tạm ứng đó theo mức lãi suất tại từng thời điểm công ty công bố.

Trong quá trình tạm ứng, nếu khách hàng xảy ra sự kiện bảo hiểm thì vẫn nhận được quyền lợi bảo hiểm bình thường từ phía công ty. Thế nhưng, trước khi doanh nghiệp bảo hiểm chi trả sẽ trừ đi các khoản tạm ứng và lãi.

Tuy nhiên, nếu xảy ra tình huống tổng khoản tạm ứng và số lãi tương ứng lớn hơn giá trị tài khoản hợp đồng thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị mất hiệu lực. Trong thời gian này, người tham gia bảo hiểm sẽ không có bất kỳ khoản phí nào phát sinh cũng như không có bất cứ quyền lợi bảo hiểm nào được chi trả nếu chẳng may xảy ra rủi ro.

4. Người mua nhờ người ký tên thay nhưng không có văn bản ủy quyền

Theo nguyên tắc, khi tham gia bảo hiểm, người được bảo vệ phải trực tiếp ký tên vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Trường hợp, để người khác ký thay, bắt buộc phải có văn bản ủy quyền từ người được bảo hiểm theo đúng quy định của pháp luật.

Nếu không có văn bản ủy quyền của cá nhân tham gia bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ không có hiệu lực, đồng nghĩa với việc người được bảo hiểm sẽ không nhận được bất kỳ quyền lợi nào từ công ty bảo hiểm khi rủi ro phát sinh.

5. Đại lý bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm về cho công ty

Hiện nay, trên thị trường bảo hiểm đã xuất hiện tình trạng người mua bảo hiểm đóng phí đầy đủ cho bên đại lý, tuy nhiên đơn vị này không nộp lại cho công ty bảo hiểm. Điều này đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, đồng thời gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh cũng như uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm.

Xem thêm: Bảo hiểm tử kỷ là gì? Đặc điểm và một số loại hình bảo hiểm

Vì vậy, trước khi đặt bút ký vào bản hợp đồng bảo hiểm, cá nhân tham gia nên đọc kỹ toàn bộ nội dung, điều khoản đã ghi trong bản hợp đồng. Ngoài ra, để tránh phát sinh tình huống như trên, người tham gia cũng không nên ủy thác mọi vấn đề cho người tư vấn, hãy thường xuyên theo dõi trạng thái bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm, để luôn đảm bảo quyền lợi được chi trả bảo hiểm của bản thân.

II. Điều kiện để khôi phục hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu 

Hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu hóa vẫn có thể khôi phục lại được, tuy nhiên phải trước thời hạn 2 năm và tính từ ngày hợp đồng của người tham gia bảo hiểm mất hiệu lực. 

Làm như vậy, để đảm bảo và duy trì quyền lợi được chi trả của người tham gia bảo hiểm cho đến khi đáo hạn hợp đồng. Tuy nhiên, để khôi phục hiệu lực của hợp đồng, cần đáp ứng một số điều kiện dưới đây:

• Người tham gia bảo hiểm hay người được bảo vệ phải gửi yêu cầu khôi phục hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, bằng văn bản mẫu theo quy định và chờ công ty bảo hiểm xét duyệt.
• Thời điểm hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực phải đảm bảo trước ngày hợp đồng kết thúc.
• Người được bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ tài liệu, bằng chứng về tình trạng sức khỏe của bản thân đồng thời phải đáp ứng điều kiện được bảo hiểm theo quy định của công ty.
• Bắt buộc phải thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm đã quá hạn (tính đến ngày công ty chấp thuận khôi phục hợp đồng), nợ chưa trả và mức lãi suất do doanh nghiệp bảo hiểm công bố.

Trên đây, là toàn bộ những trường hợp dẫn đến hợp đồng bảo hiểm vô hiệu mà Giải pháp bảo hiểm muốn chia sẻ đến quý độc giả. Nếu bạn có thắc mắc hay vấn đề cần được hỗ trợ về bảo hiểm, xin vui lòng liên hệ đến số điện thoại 0904 227 081 hoặc truy cập website Giải pháp bảo hiểm để được hỗ trợ, giải đáp nhanh chóng.

Bảo hiểm tử kỳ là một trong những sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ. Đây là một loại hình bảo hiểm, nhằm giúp người tham gia phòng ngừa các tình huống không may trong cuộc sống, như qua đời vì bệnh hiểm nghèo hay tai nạn bất ngờ. Vậy, sản phẩm bảo hiểm tử kỳ là gì? Mức phí đóng như thế nào? Mời bạn đọc cùng Giải pháp bảo hiểm theo dõi những nội dung trong bài viết sau đây. 

I. Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ là gì? 

Bảo hiểm tử kỳ là một loại hình bảo hiểm được sử dụng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro tử vong trong một khoảng thời gian nhất định. Nghĩa là, lúc này công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời, với điều kiện tiên quyết là hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực.

II. Đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ không giống với những gói bảo hiểm nhân thọ khác, bởi nó mang những đặc thù riêng. Sau đây là những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm tử kỳ mà người mua cần lưu ý:

• Bảo hiểm tử kỳ sẽ có thời hạn nhất định: cụ thể rủi ro tử vong phải diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định đã ghi trong bản hợp đồng thì mới được công ty bảo hiểm chi trả tài chính.
• Về bản chất bảo hiểm tử kỳ là một sản phẩm bảo vệ thuần túy cho người tham gia. Do đó, loại hình này không bao gồm yếu tố tích lũy, quyền lợi chăm sóc sức khỏe hay có giá trị hoàn lại khi đáo hạn hợp đồng.
• Bảo hiểm tử kỳ có mức phí và quyền lợi được bảo hiểm thấp hơn so với bảo hiểm sinh kỳ, ngoài ra thời hạn yêu cầu nộp phí cũng có thể ngắn hơn thời hạn trong bản hợp đồng.
• Bảo hiểm tử kỳ chỉ được công ty bảo hiểm thanh toán khi người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, với mức tài chính đã thỏa thuận như trong hợp đồng.

III. Đối tượng nào có thể tham gia bảo hiểm tử kỳ?

Tất cả mọi người đều có thể tham gia bảo hiểm tử kỳ. Tuy nhiên, trong một gia đình, nếu không có đủ điều kiện tài chính để tham gia cho tất cả các thành viên, thì nên ưu tiên cho người trụ cột gánh vác kinh tế trong gia đình mua bảo hiểm tử kỳ trước.

Xem thêm: Chi tiết cách tính 180 ngày nghỉ thai sản người lao động cần biết

IV. Một số loại hình bảo hiểm tử kỳ hiện nay

Hiện nay, các công ty đưa ra rất nhiều gói bảo hiểm tử kỳ khác nhau để người mua lựa chọn, sao cho phù hợp với mong muốn, điều kiện và hoàn cảnh của bản thân.

• Bảo hiểm tử kỳ cố định: 

Đây là dạng hợp đồng bảo hiểm tử kỳ thuần túy và thường có mức phí rẻ nhất, kèm theo các điều khoản đơn giản. Bảo hiểm này chỉ có hiệu lực trong một thời gian nhất định và không có giá trị hoàn lại sau khi hợp đồng hết hạn.

• Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: 

Khách hàng có quyền yêu cầu gia hạn thời gian hợp đồng bảo hiểm vào ngày kết thúc mà không cần cung cấp lại dữ liệu tình trạng sức khỏe. Mức phí tái tục sẽ cao hơn so với mức phí cố định và tùy thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm.

• Bảo hiểm tử kỳ giảm dần:

Đây là loại hình bảo hiểm có mức phí đóng thấp hơn so với bảo hiểm tử kỳ cố định và số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cũng sẽ giảm dần theo thời gian quy định trong hợp đồng.

• Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: 

Gói sản phẩm này sẽ tăng dần số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ % đã quy định trong hợp đồng, bởi nó không muốn làm mất đi giá trị thực của bảo hiểm khi có yếu tố lạm phát xảy ra.

• Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: 

Khi mua gói bảo hiểm này thì người được bảo vệ có thể chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm cũ sang bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay hỗn hợp trong thời gian bản hợp đồng vẫn còn hiệu lực.

• Bảo hiểm thu nhập gia đình: 

Nếu người trụ cột kinh tế trong gia đình gặp rủi ro tử vong, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm cung cấp một khoản tiền thay cho nguồn thu nhập chính trong một khoảng thời gian nhất định.

Xem thêm: Thông tin quan trọng về gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care áp dụng từ tháng 9/2022

V. Mức phí đóng bảo hiểm tử kỳ

Căn cứ vào gói sản phẩm bảo hiểm tử kỳ của từng công ty khác nhau mà mức phí đóng cũng sẽ khác nhau.Tuy nhiên, nhìn tổng thể, mức phí đóng bảo hiểm tử kỳ thường thấp hơn so với mức phí của bảo hiểm nhân thọ. 

Ngoài ra, để giúp khách hàng chủ động về tài chính, đảm bảo đóng phí đầy đủ, công ty cũng đưa ra các thời gian đóng phí bảo hiểm khá linh hoạt, có thể theo tháng, theo quý hoặc theo năm. 

VI. Thủ tục cần thiết khi tham gia bảo hiểm tử kỳ

Với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, thủ tục tham gia bảo hiểm tử kỳ cũng sẽ khác nhau. Tuy nhiên, sẽ có một số yêu cầu chung, khách hàng cần chuẩn bị những loại giấy tờ sau:

• Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.
• Bản sao các loại giấy tờ tùy thân như CMND, giấy khai sinh, sổ hộ khẩu.
• Đóng số phí bảo hiểm đầu tiên theo quy định.

Hy vọng, những thông tin hữu ích trên sẽ giúp bạn giải đáp được câu hỏi bảo hiểm tử kỳ là gì? Nếu bạn muốn hiểu rõ hơn và lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cũng như ngân sách của bản thân, xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua số điện thoại 0904 227 081 hoặc truy cập website Giải pháp bảo hiểm ngay nhé!

Bảo hiểm trả tiền định kỳ ra đời, nhằm giúp khách hàng nhận được một khoản tài chính nhất định trong tương lai. Vậy, nó có đặc điểm, quyền lợi và những loại bảo hiểm nào? Sau đây, mời các bạn cùng Giải pháp bảo hiểm tìm hiểu chi tiết về sản phẩm bảo hiểm này.

I. Tìm hiểu về bảo hiểm trả tiền định kỳ 

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là một trong những gói sản phẩm phổ biến của bảo hiểm nhân thọ. Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, người mua sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tài chính nhất định theo tháng, theo quý hoặc theo năm, với điều kiện tiên quyết người được bảo hiểm phải sống đến một thời gian nhất định. 

Xem thêm: Bảo hiểm trọn đời là gì? Lợi ích bảo hiểm nhân thọ trọn đời

II. Một số quyền lợi khi tham gia bảo hiểm trả tiền định kỳ

Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm là yếu tố đầu tiên mà khách hàng quan tâm. Chính vì vậy, trước khi quyết định mua bảo hiểm trả tiền định kỳ bạn cần quan tâm đến những quyền lợi sau:

• Quyền lợi chính: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán tiền định kỳ khi người tham gia đã đến độ tuổi nhận được quyền lợi. Mức chi trả và số tuổi cụ thể sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận đã ký kết trong bản hợp đồng.
• Quyền lợi gia tăng: Song song với quyền lợi chính, doanh nghiệp bảo hiểm còn bổ sung thêm một số quyền lợi khác khi khách hàng tham gia gói bảo hiểm trả tiền định kỳ như: Bảo hiểm tử vong hay thương tật do tai nạn. 

III. Các điểm ưu việt của bảo hiểm trả tiền định kỳ 

Bảo hiểm trả tiền định kỳ hay còn có tên gọi khác là bảo hiểm niên kim nhân thọ. Ngoài mang những điểm chung của bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm này có những đặc điểm riêng sau: 

• Công ty bảo hiểm cho phép khách hàng tham gia bảo hiểm niên kim có thể lựa chọn đóng phí một hoặc nhiều lần, tùy vào năng lực tài chính của mình. 
• Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm theo thời hạn và độ tuổi đã ghi trong bản hợp đồng.
• Khoản niên kim khách hàng được nhận, thông thường là không đổi nhưng cũng có thể tăng lên đến một tỷ lệ nào đó, căn cứ vào thỏa thuận của bên mua và công ty bảo hiểm trong lúc ký hợp đồng.
• Công ty bảo hiểm chỉ có trách nhiệm chi trả tiền khi người được bảo vệ còn sống trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Trường hợp, người tham gia bảo hiểm tử vong, hợp đồng sẽ không còn hiệu lực.

Xem thêm: Phí bảo hiểm rủi ro là gì? Tìm hiểu về phí bảo hiểm rủi ro

IV. Bảo hiểm trả tiền định kỳ gồm những loại nào?

Trong mỗi gói sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ, sẽ được chia thành những loại hình bảo hiểm khác nhau. Chi tiết từng loại như sau:

• Niên kim trả ngay

Theo đó, người được bảo hiểm chỉ đóng phí một lần duy nhất khi ký hợp đồng. Định kỳ hàng năm, tính từ thời điểm bắt đầu tham gia, khách hàng sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán tiền khi đạt đến một độ tuổi nhất định hoặc đến khi qua đời.

Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khoản tiền bảo hiểm đầu tiên cho người được bảo vệ vào cuối năm. Hầu hết các doanh nghiệp không tính được các khoản niên kim phải trả trong thời gian bao lâu, bởi điều này phụ thuộc vào tuổi thọ của người được quyền lợi.

• Niên kim trả sau

Hợp đồng bảo hiểm được thực hiện chi trả lần đầu tiên cho người được bảo vệ sau khoảng thời gian là một vài năm, tính từ năm đầu tiên tham gia. Trường hợp, từ ngày ký kết đến ngày nhận trợ cấp đầu tiên, nếu chẳng may khách hàng gặp rủi ro tử vong thì công ty bảo hiểm phải hoàn lại số tiền phí đã đóng cho người thân của bên mua, với điều kiện trong bản hợp đồng có điều khoản hoàn phí.

• Niên kim có thời hạn

Công ty bảo hiểm sẽ chi trả khoản niên kim cho khách hàng dựa theo số năm đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm. Việc thanh toán này sẽ kết thúc nếu người được bảo vệ qua đời hoặc khi đến thời hạn cuối cùng nhận niên kim.

• Niên kim trọn đời

Người hưởng bảo hiểm sẽ không bị giới hạn thời gian nhận tiền định kỳ. Nghĩa là, khách hàng sẽ được công ty chi trả cho đến khi qua đời. 

• Niên kim cố định

Loại hình bảo hiểm này sẽ thanh toán một khoản tiền cố định người người tham gia bảo hiểm trong suốt kỳ thanh toán.

• Niên kim biến đổi

Mỗi năm, các khoản tiền công ty bảo hiểm chi trả sẽ tăng lên theo một tỷ lệ nhất định đã ký kết trong hợp đồng.

• Niên kim đầu kỳ

Công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả khoản niên kim cho khách hàng vào mỗi đầu kỳ thanh toán.

• Niên kim cuối kỳ

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả cho người được bảo vệ vào cuối mỗi kỳ thanh toán. Mức phí tham gia niên kim cuối kỳ sẽ thấp hơn so với niên kim đầu kỳ.

Giải pháp bảo hiểm hy vọng, với những thông tin hữu ích trên, bạn sẽ hiểu rõ hơn về sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ. Nếu bạn đang có nhu cầu mua gói bảo hiểm này, xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua số điện thoại 0904 227 081 để các chuyên viên tư vấn cho bạn loại bảo hiểm phù hợp và được nhiều quyền lợi nhất.

Nguyên tắc thế quyền còn được biết với tên tiếng anh là Principle of subrogation, là một trong những nguyên tắc quen thuộc trong dịch vụ bảo hiểm. Vậy nguyên tắc thế quyền là gì? Nguyên tắc này hoạt động theo cơ sở nào? Để viết thêm thông tin chi tiết mời bạn đọc cùng Giải pháp Bảo hiểm tìm hiểu trong bài chia sẻ sau. 

I. Khái niệm về nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm 

Trong dịch vụ bảo hiểm, nguyên tắc thế quyền là sự mở rộng và hệ quả của nguyên tắc bồi thường, có giá trị về mặt pháp lý. Người tham gia bảo hiểm sẽ có quyền đòi bồi thường từ người chịu trách nhiệm về việc gây ra tổn thất, tai nạn khi áp dụng nguyên tắc này. Nguyên tắc thế quyền cho phép công ty bảo hiểm lấy lại khoản tiền tương ứng từ người trực tiếp gây ra tai nạn sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm. 

Trong trường hợp gặp sự cố do bên thứ 3 gây ra, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm ủy quyền, cung cấp các chứng từ liên quan như biên bản, thư từ, bằng chứng cho thấy người thứ ba gây ra tổn thất cho công ty bảo hiểm để họ thay mặt người tham gia bảo hiểm khiếu nại lại bên thứ ba. 

Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sản sẽ hạn chế tối đa thiệt thòi cho cả công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. 

Ví dụ: Người tham gia bảo hiểm bị bị một người khác đâm phải trong lúc giao thông trên đường bằng xe ô tô. Khi đó, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được tiền từ công ty bảo hiểm. Đồng thời, công ty này sẽ thay mặt người được bảo hiểm để lấy lại số tiền bồi thường từ người gây ra tai nạn, tổn thất trên.

II. Nguyên tắc thế quyền hoạt động dựa trên cơ sở nào? 

Đây là biện pháp hạn chế việc kiếm lợi nhuận không hợp pháp từ việc tham gia bảo hiểm. Căn cứ theo Điều Bộ 577 Luật Dân sự năm 2005, cụ thể:

“Điều 577. Chuyển yêu cầu hoàn trả

Trong trường hợp người thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên được bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền mà mình đã trả. Bên được bảo hiểm có nghĩa vụ phải cung cấp cho bên bảo hiểm mọi tin tức, tài liệu, bằng chứng cần thiết mà mình biết để bên bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu đối với người thứ ba.

Trong trường hợp bên được bảo hiểm đã nhận số tiền bồi thường thiệt hại do người thứ ba trả, nhưng vẫn ít hơn số tiền mà bên bảo hiểm phải trả thì bên bảo hiểm chỉ phải trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và số tiền mà người thứ ba đã trả, trừ trường hợp có thoả thuận khác; nếu bên được bảo hiểm đã nhận tiền bảo hiểm nhưng ít hơn so với thiệt hại do người thứ ba gây ra thì bên được bảo hiểm vẫn có quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và tiền bồi thường thiệt hại.

Bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền mà mình đã trả cho bên được bảo hiểm.”

Qua đó, cơ sở nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm có thể hiểu là số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không vượt quá mức tổn hại thực tế mà họ gánh chịu. Đồng thời, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm nhận từ bên thứ 3 không vượt quá số tiền mà họ đã bồi thường cho người được bảo hiểm.

Nguyên tắc này có thể được áp dụng trước/sau khi bồi thường tổn thất cho người được bảo hiểm. Người đại diện cho vấn đề bồi thường này với các bên liên quan chính là công ty bảo hiểm. 

Tuy nhiên, người trực tiếp gây ra các tổn thất trên có thể không cần chịu trách nhiệm về tổn thất nếu không bị đòi bồi thường, dẫn đến sự công bằng và nhiều hệ lụy xấu. Do đó, người được tham gia bảo hiểm cần phải chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm.

Xem thêm: Thông tin quan trọng về gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care áp dụng từ tháng 9/2022

III. Tác dụng, điều kiện thực hiện nguyên tắc thế quyền

1. Điều kiện thực hiện

• Bên thứ ba (người gây ra tai nạn, tổn thức) và có trách nhiệm bồi thường.
• Tất cả tổn thất có thể bồi thường phải thuộc phạm vi sự kiện bảo hiểm trong quy định hợp đồng bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm đã bồi thường tiền tổn thất cho người được bảo hiểm.
• Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm không áp dụng cho con người mà chỉ áp dụng cho tài sản. 

Xem thêm: Phí bảo hiểm rủi ro là gì? Tìm hiểu về phí bảo hiểm rủi ro

2. Tác dụng

Đối với bên mua bảo hiểm tài sản: Người được bảo hiểm sẽ không nhận tiền bồi thường 2 lần công ty bảo hiểm và bên thứ 3 với cùng một tổn thất.

Đối với doanh nghiệp/công ty bảo hiểm: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, nguyên tắc này sẽ góp phần bù đắp vào phần tài chính đã bồi thường cho người được bảo hiểm. 

IV. Ví dụ cụ thể về nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm  

• Ví dụ 1

Chị B (bên được bảo hiểm) nhận hàng đã chuyển giao ở cảng (bên thứ 3) và phát hiện thấy hàng bị hư hỏng. Lúc này, chị B cần liên hệ ngay với cảng để lập biên bản tổn thất và thông báo cho công ty bảo hiểm để được bồi thường. 

Theo nguyên tắc thế quyền, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm đòi lại từ bên thứ 3 không được vượt quá số tiền đã bồi thường cho người được bảo hiểm. Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm sẽ chịu các chi phí phát sinh khác để đòi bồi thường từ bên thứ 3. 

• Ví dụ 2

Một chiếc xe hơi 7 chỗ được bảo hiểm đúng với giá trị. Trong quá trình sử dụng, chiếc xe này bị buộc phải sửa chữa và thay thế vì bị đâm bởi xe container. Lúc này, xe hơi 7 chỗ nhận được bồi thường từ công ty bảo hiểm với số tiền 55.000.000 VNĐ. Theo cảnh sát giao thông, lỗi từ xe con là 30% và xe container là 70%. 

Theo nguyên tắc thế quyền công ty bảo hiểm đã hoàn thành đúng với cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm đối với trường hợp này. Do đó, người được bảo hiểm phải lưu quyền đòi lại bên thứ ba cho công ty bảo hiểm sau khi đã được bồi thường. 

Trên đây, Giải pháp Bảo hiểm đã giúp bạn tổng hợp những thông tin liên quan đến nguyên tắc thể quyền. Hy vọng qua bài biết này bạn đã có thêm nhiều thông tin hữu ích và hiểu rõ hơn về nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sản. 

Hiện nay, phí bảo hiểm nhân thọ được các công ty bảo hiểm áp dụng phổ biến, rộng rãi. Tuy nhiên, vẫn còn hiện trạng người tham gia bảo hiểm chưa nắm rõ các thông tin về loại bảo hiểm này, dẫn đến những rủi ro không mong muốn. Vậy phí bảo hiểm rủi ro là gì? Hãy cùng Giải pháp Bảo hiểm phân tích các vấn đề trên để thấy được tầm giá trị của loại bảo hiểm này.

I. Định nghĩa phí bảo hiểm rủi ro 

1.1. Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một yếu tố quan trọng cần được quan tâm khi tham gia mua bảo hiểm. Theo đó, phí bảo hiểm là số tiền mà bên tham gia mua bảo hiểm có trách nhiệm phải đóng đầy đủ và đúng hạn cho công ty bảo hiểm khi hợp đồng được ký kết thành công.

Xem thêm: Điều trị ngoại trú là gì? Quyền lợi của điều trị ngoại trú và nội trú

1.2. Phí bảo hiểm rủi ro

Phí bảo hiểm rủi ro được hiểu là khoản phí được khấu trừ để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng tham gia.

Theo đó, phí bảo hiểm rủi ro được xác định dựa trên sự thay đổi theo độ tuổi, giới tính, sức khỏe và nghề nghiệp của người tham gia mua bảo hiểm. Bên cạnh đó, đối với những người còn trẻ tuổi, sức khỏe tốt và làm các công việc hành chính – văn phòng thì phí bảo hiểm rủi ro sẽ càng thấp.

II. Cách tính phí bảo hiểm rủi ro

Phí bảo hiểm rủi ro được tính theo công thức sau: 

Phí bảo hiểm rủi ro = (Tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro x Số tiền bảo hiểm)/1000

Trong đó, mỗi khách hàng khi tham gia bảo hiểm đều phải khấu trừ các khoản phí, để đảm bảo sự vận hành của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc chi trả quyền lợi bảo hiểm khi người tham gia không may gặp rủi ro. 

Dựa vào đó, các khoản phí khấu trừ sẽ bao gồm các loại phí như: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí duy trì hợp đồng, phí đánh giá rủi ro,…

Xem thêm: Thông tin quan trọng về gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care áp dụng từ tháng 9/2022

III. Các đặc điểm của phí bảo hiểm rủi ro

Tùy thuộc vào các yếu tố như: giới tính, độ tuổi, sức khỏe và nghề nghiệp mà tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro của mỗi người sẽ có sự khác nhau. 

Bên cạnh đó, dựa vào từng thời điểm tính toán mà tỷ lệ tử vong trên thực tế sẽ có sự thay đổi. Do đó, thông số tỷ lệ phí bảo hiểm là không cố định và có thể sẽ được thay đổi liên tục trong suốt thời gian khách hàng tham gia bảo hiểm. 

Ngoài ra, giữa phí bảo hiểm rủi ro với độ tuổi và số tiền bảo hiểm còn có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau. Do đó, khi khách hàng ở độ tuổi càng cao và số tiền bảo hiểm càng lớn thì phí bảo hiểm rủi ro sẽ càng tăng cao hơn.

IV. Tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro 

Tùy vào từng loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của từng doanh nghiệp bảo hiểm mà  tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro sẽ khác nhau. Đặc biệt, ở một số sản phẩm bảo hiểm sẽ có phụ lục chi tiết về bảng tỷ lệ phí bảo hiểm rủi ro đi kèm trong điều khoản sản phẩm.

V. Mức phí bảo hiểm có sự khác nhau như thế nào?

Khi tính toán mức phí cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa vào 3 yếu tố sau:

• Bảng tỷ lệ tử vong 1980: dựa vào tỷ lệ tử vong hay thương tật để doanh nghiệp bảo hiểm ước tính thời gian và số lượng các quyền lợi chi trả cho người được bảo hiểm.
• Tỷ lệ chi phí bình quân trên hợp đồng: là cơ sở chi trả các chi phí phục vụ sản phẩm bảo hiểm như: cơ sở vật chất, duy trì bộ máy công ty và quản lý hợp đồng 
• Lãi suất đầu tư kỹ thuật: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dùng tiền đóng phí của người tham gia bảo hiểm để đầu tư kỹ thuật sinh lợi nhuận, từ đó, đưa ra các chính sách ưu đãi hấp dẫn như: quyền lợi học vấn, quyền lợi khởi nghiệp, quyền lợi hỗ trợ tài chính,…cho người được bảo hiểm.

Đồng thời, mức phí bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi, sức khỏe,…nên nếu người được bảo hiểm ở tuổi càng cao, sức khỏe càng giảm sút thì công ty bảo hiểm sẽ phải chi trả nhiều chi phí hơn để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia. 

Bài viết trên là toàn bộ những thông tin về các vấn đề liên quan đến phí bảo hiểm rủi ro mà Giải pháp Bảo hiểm muốn chia sẻ với bạn. Thông qua đó, chúng tôi hy vọng bài viết này hữu ích với bạn trong việc lựa chọn loại bảo hiểm phù hợp để sử dụng.

Đồng thời, quý khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thêm thông tin về phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ hoặc mong muốn tìm kiếm những vấn đề pháp lý về loại bảo hiểm này, thì có thể liên hệ thông qua website giaiphapbaohiem.vn hay số hotline 0904 227 081 để được đội ngũ nhân viên tư vấn hỗ trợ chi tiết nhất.

Bảo hiểm là một cách thức quản lý rủi ro, được sử dụng như một biện pháp phòng hờ rủi ro xảy ra, gây hại đến tính mạng và tài sản con người. Do đó, việc mua bảo hiểm là điều hết sức cần thiết nhằm đảm bảo sức khỏe cũng như tính mạng của bản thân. Vậy số tiền bảo hiểm là gì? Cùng Giải pháp Bảo hiểm tìm hiểu ngay trong bài viết dưới đây:

1. Số tiền bảo hiểm

1.1. Khái niệm

Số tiền bảo hiểm (hay còn gọi là mệnh giá bảo hiểm) được hiểu là số tiền được ký kết và ghi nhận trên hợp đồng, do các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận. Theo đó, các công ty bảo hiểm sẽ phải tổ chức chi trả cho người tham gia mua bảo hiểm, tương ứng với các quyền lợi bảo hiểm như: quyền lợi ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong hay tài sản bảo hiểm gặp rủi ro. 

Dựa vào đó, số tiền bảo hiểm được quy định tương ứng với từng loại hợp đồng bảo hiểm, cụ thể như:

• Hợp đồng bảo hiểm về tài sản: số tiền bảo hiểm được xem là số tiền mà bên tham gia mua bảo hiểm yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho tài sản đó.
• Hợp đồng bảo hiểm về con người: số tiền bảo hiểm được các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận và ký hết trong hợp đồng.
• Hợp đồng bảo hiểm về trách nhiệm dân sự: số tiền bảo hiểm là số tiền mà các công ty bảo hiểm bồi thường cho bên thứ ba, thay cho người được bảo hiểm và người được bảo hiểm có nghĩa vị đóng phí bảo hiểm.

Xem thêm: Thông tin quan trọng về gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care áp dụng từ tháng 9/2022

1.2. Phân loại 

Số tiền bảo hiểm được chia thành 3 loại trong hợp đồng bảo hiểm, dưới các dạng như sau:

• Số tiền bảo hiểm gốc: là số tiền bảo hiểm được ghi nhận tại thời điểm các bên tham gia ký kết và hợp đồng có hiệu lực.
• Số tiền bảo hiểm gia tăng: được xác định khi khách hàng có sự điều chỉnh theo hướng tăng lên từ chính số tiền bảo hiểm gốc vào Ngày kỷ niệm hợp đồng và được tính bắt đầu từ năm hợp đồng thứ hai trở đi.
• Số tiền bảo hiểm suy giảm: số tiền bảo hiểm được thay đổi khi người mua bảo hiểm yêu cầu muốn thay đổi phí bảo hiểm xuống mức phí thấp hơn so với số tiền gốc đã được thỏa thuận trước đó. 

Tuy nhiên, việc giảm số tiền bảo hiểm chỉ diễn ra khi có sự tác động từ hai phía – bên mua yêu cầu thay đổi mức phí và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận.

Đặc biệt, trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, bên mua được tùy chọn số tiền bảo hiểm sao cho phù hợp với năng lực đóng phí và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận.

2. Phí bảo hiểm

2.1. Khái niệm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải đóng đầy đủ cho doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng thời hạn, nhằm duy trì hiệu lực hợp đồng. Theo đó, mức phí đóng được xác định tùy thuộc vào các yếu tố như: loại sản phẩm bảo hiểm, thời điểm ký kết, tỷ lệ rủi ro và dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

2.2. Phân loại

Phí bảo hiểm được phân chia thành 2 loại chính, cụ thể như:

• Phí thuần: là khoản phí dùng để chi trả khi người được bảo hiểm gặp rủi ro, ảnh hưởng đến tính mạng, thân thể, sức khỏe.
• Phụ phí: là khoản phí mà các doanh nghiệp bảo hiểm cần để chi trả cho các hoạt động như: truyền thông, môi giới, đóng thuế và quản lý hợp đồng cho khách hàng. 

Cùng với đó, tùy theo thỏa thuận hợp đồng mà bên mua bảo hiểm có thể đóng phí  một lần duy nhất hoặc chia ra đóng theo định kỳ tháng/quý/năm.

Xem thêm: Các thuật ngữ bảo hiểm cần biết khi ký kết hợp đồng bảo hiểm

3. Số tiền bảo hiểm có mối quan hệ như thế nào với phí bảo hiểm?

Mối quan hệ pháp lý giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được thể hiện qua công thức sau: Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm

Trong đó, tỷ lệ phí bảo hiểm được hiểu là tỷ lệ được xác định dựa vào số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm. Tuy nhiên, tùy vào từng nhóm đối tượng mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có cách tính toán tỷ lệ phí khác nhau, tương ứng với từng gói bảo hiểm độc lập. Theo đó, tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ được tính bằng công thức: Tỷ lệ phí bảo hiểm = Phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm.

Qua đó, có thể thấy rằng: số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ và tỷ lệ thuận với nhau. Khi số tiền bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm sẽ tăng cao và ngược lại, khi số tiền bảo hiểm giảm thì phí bảo hiểm cũng sẽ giảm theo. 

Do đó, số tiền bảo hiểm sẽ là căn cứ để xác định quyền lợi cũng như định phí bảo hiểm. Khi người mua bảo hiểm thực hiện đóng phí đầy đủ và đúng thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dựa trên cơ sở đó để tổ chức chi trả số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trên hợp đồng nếu có sự kiện bảo hiểm phát sinh. 

Trên đây là những chia sẻ về mối liên hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, cũng bao hàm số tiền bảo hiểm là gì? Phí bảo hiểm là gì? mà Giải pháp Bảo hiểm muốn gửi gắm đến bạn. Hy vọng những thông tin trên sẽ thật bổ ích với bạn trong chọn mua sản phẩm bảo hiểm phù hợp để sử dụng.

Nếu khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thêm về các dịch vụ cũng như chính sách bảo hiểm thì có thể liên hệ thông qua website giaiphapbaohiem.vn hoặc trực tiếp qua hotline 0904 227 081 để được hỗ trợ tư vấn thông tin một cách chi tiết, đầy đủ và chính xác nhất. 

Giá trị hoàn lại hay còn có tên gọi là giá trị giải ước hoặc Cash Surrender Value, là một trong những giá trị khá quen thuộc đối với người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, không phải ai cũng có hiểu đúng về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong bài viết hôm nay, Giải pháp Bảo hiểm sẽ tổng hợp những thông tin liên quan về giá trị này cũng như cách tính chuẩn xác nhất, mời bạn đọc cùng theo dõi! 

I. Khái niệm về giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ 

Giá trị hoàn lại là số tiền người mua bảo hiểm được nhận trước khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra hay khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Tuy nhiên, chỉ có những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại mới được áp dụng hình thức này. 

Xem thêm: Chi tiết cách tính 180 ngày nghỉ thai sản người lao động cần biết

II. Hướng dẫn tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm chính xác 

Dưới đây là công thức tính giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể sử dụng. 

Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ = Giá trị tài khoản ngay tại thời điểm chấm hợp đồng – chi phí chấm dứt hợp đồng.

Lưu ý: Đây là công thức tính được áp dụng cho cả giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn hoặc chung. Tuy nhiên, tùy công ty bảo hiểm mà chi phí chấm dứt hợp đồng sẽ khác nhau. Vì vậy, bạn nên trao đổi với tư vấn viên để biết thêm thông tin chi tiết và chính xác. 

Ngoài ra, giá trị này sẽ tương đương với chi phí bảo hiểm mà bạn đã đóng kể từ năm thứ 10 và có xu hướng tăng dần qua từng năm. Ví dụ, nếu vào năm năm 2021 bạn bắt đầu tham gia bảo hiểm thì năm 2031 giá trị hoàn lại sẽ tương đương với số phí bảo hiểm mà bạn đã đóng và giá trị này sẽ tăng lên và lớn hơn số phí bảo hiểm từ 2032 trở đi. 

III. Liệu mọi hợp đồng bảo hiểm đều có giá trị hoàn lại?

Theo quy định trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000 thì không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có giá trị hoàn lại, cụ thể: 

“Bên mua bảo hiểm chỉ được nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu có thời gian đóng phí từ 2 năm trở lên. Các hợp đồng có thời gian đóng phí dưới 2 năm thì KHÔNG có giá trị hoàn lại”. 

Do đó, trước khi ký kết hợp đồng, bạn cần tìm hiểu kỹ sản phẩm và nhờ tư vấn viên tư vấn chi tiết về loại bảo hiểm mà mình tham gia cũng như các điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo quyền lợi cá nhân.

Đặc biệt, nếu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì quyền lợi bảo hiểm như bảo vệ trước rủi ro, đầu tư… sẽ không còn hiệu lực và bạn sẽ không nhận được giá trị hoàn lại hoặc nhận được số tiền thấp hơn chi phí đã đóng. 

Xem thêm: Điều trị ngoại trú là gì? Quyền lợi của điều trị ngoại trú và nội trú

IV. Cần làm gì để không bị dừng hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn

Nếu bạn không thể đóng phí đúng hạn và muốn rút giá trị hoàn lại của hợp đồng thì hãy tận dụng thời gian 60 ngày gia hạn đóng phí trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000 để không bị dừng hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn. 

Sau thời gian này, bạn có thể tạm ứng từ giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm nếu vẫn chưa thể đóng phí. Lưu ý: khi giá trị hoàn lại không còn đủ để đóng phí hợp bảo hiểm sẽ chính thức bị mất hiệu lực

Ngoài ra, để duy trì quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm bạn có thể tạm hoãn hợp đồng hoặc đề nghị công ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm.

Với những thông tin về giá trị hoàn lại được chia sẻ trên, Giải pháp Bảo hiểm hy vọng bạn sẽ có thêm nhiều kiến thức bổ ích và đưa ra được quyết định phù hợp nhất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.