Theo nguyên tắc, công ty bảo hiểm phải chi trả cho người được hưởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo quy định của các bên trong hợp đồng. Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm có thể loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong một số trường hợp nằm trong điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Quy định loại trừ này cụ thể như thế nào? Hãy đọc bài viết dưới đây của Giải pháp bảo hiểm để cùng tìm hiểu.
Nội dung bài viết
I. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là gì?
Loại trừ bảo hiểm (hay còn gọi là loại trừ trách nhiệm bảo hiểm) là hình thức loại trừ những trường hợp, sự cố hay sự kiện mang tính chất chủ quan như vi phạm cam kết, vi phạm pháp luật,… khi đó công ty bảo hiểm sẽ không phải bồi thường.
Điều khoản loại trừ trách nhiệm thường là những loại trừ chỉ được bảo hiểm trong điều kiện đặc biệt vì mang tính chất rủi ro cao. Những sự cố mang tính chủ quan như vi phạm cam kết, vi phạm pháp luật được quy định trong hợp đồng cũng nằm trong các mục loại trừ. Việc giảm bớt trách nhiệm bồi thường này của các công ty bảo hiểm làm cho điều khoản này còn được coi là điều khoản thu hẹp phạm vi bảo hiểm.
Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là điều không thể thiếu, cần được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, giúp đảm bảo quy tắc công bằng cho đôi bên, ngăn chặn các hành vi trục lợi từ bảo hiểm. Ngoài ra, các điều khoản này sẽ giữ chi phí khách hàng phải trả trong hợp đồng bảo hiểm ở mức hợp lý.
II. Các quy định chi tiết về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm
Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được quy định cụ thể trong Khoản 1 Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi và bổ sung vào năm 2000) về trường hợp áp dụng, trường hợp không áp dụng.
Quy định trên giúp đảm bảo sự công bằng về quyền lợi giữa bên mua bảo hiểm và bên cung cấp bảo hiểm. Nếu bên mua bảo hiểm thực hiện đúng những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì sẽ luôn được hưởng lợi ích từ các dịch vụ bảo hiểm. Còn nếu bên mua lợi dụng hợp đồng để trục lợi cá nhân thì điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm có thể được áp dụng tùy trường hợp cụ thể để bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm.
Bên cạnh đó, Điều 39 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi năm 2010) cũng đã chỉ ra một số trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không cần chi trả tiền bảo hiểm trong một số trường hợp cụ thể như người được bảo hiểm chết do tự tử, chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người được hưởng bảo hiểm…
III. Điều khoản loại trừ trách nhiệm trong các loại hợp đồng bảo hiểm
Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của một số sản phẩm được thể hiện trong hợp đồng bảo hiểm thông qua các hình thức sau đây:
– Thứ nhất, tách riêng thành một điều khoản loại trừ bảo hiểm như sau:
- Điều khoản loại trừ chung: Áp dụng cho toàn bộ các điều kiện bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ: Trong bảo hiểm sức khỏe, các điều khoản loại trừ chung có cả điều khoản về bảo hiểm ốm đau, tai nạn hay bảo hiểm tử vong.
- Điều khoản loại trừ riêng: Áp dụng trong các điều kiện bảo hiểm riêng biệt. Ví dụ: Có một số điều khoản loại trừ riêng cho các trường hợp bảo hiểm tai nạn.
– Thứ hai, trong hợp đồng bảo hiểm, nội dung loại trừ bảo hiểm được thể hiện trong các điều khoản về điều kiện bảo hiểm:
Ví dụ: Trong vòng 5 ngày, nếu không thông báo tổn thất về tai nạn xảy ra kể từ khi sự kiện diễn ra cho công ty bảo hiểm, trừ khi người được bảo hiểm không biết được thời gian xảy ra và khi biết đã báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc có lý do bất khả kháng.
Như vậy, khi tham gia bảo hiểm, không phải rủi ro nào cũng được bảo đảm. Người mua bảo hiểm phải đọc kỹ các quy định về sản phẩm bảo hiểm bao gồm cả các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để biết cách thực hiện đầy đủ, chính xác các nghĩa vụ của mình, giúp đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho bản thân.
IV. Một số trường hợp loại trừ bảo hiểm cụ thể trong bảo hiểm nhân thọ
Mỗi sản phẩm bảo hiểm sẽ có những điều khoản loại trừ bảo hiểm riêng. Tuy nhiên, đa phần các công ty bảo hiểm sẽ từ chối thanh toán các quyền lợi bảo hiểm là kết quả trực tiếp của việc:
- Người được bảo hiểm tự tử hay có hành vi tự tử trong cả 2 trường hợp bị mất trí hoặc sức khoẻ bình thường. Thông thường, hành vi tự tử sẽ bị loại trừ bảo hiểm trong vòng 2 năm tính từ ngày hợp đồng được cấp hoặc ngày gần nhất khôi phục hợp đồng.
- Người mua/người sử dụng bảo hiểm hoặc người được hưởng bảo hiểm có những hành vi phạm tội theo quy định của pháp luật.
- Người được bảo hiểm sử dụng tự nguyện bất kỳ hình thức (uống, hút, hít) các chất kích thích, ma tuý, chất gây nghiện, các sản phẩm có cồn, chất độc có hại cho cơ thể hoặc tai nạn vì sử dụng thuốc không theo chỉ định của bác sĩ.
- Tình trạng sức khỏe liên quan đến nhiễm vi rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV), hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS) hoặc bệnh tật liên quan đến AIDS (ARC).
- Do bất kỳ hành động nào liên quan đến chiến tranh. Hành động tham gia lực lượng dân phòng hay lực lượng vũ trang của bất kỳ nước nào đang có chiến tranh dù được tuyên bố hay không được tuyên bố.
- Có các hành động ẩu đả, khởi nghĩa, bạo loạn, bạo động dân sự, biểu tình, đình công hay khủng bố khi người được bảo hiểm tham gia trực tiếp hay gián tiếp.
- Người được bảo hiểm xảy ra tổn thương khi vi phạm pháp luật, cố tình cản trở hoặc chống lại việc truy bắt của người thi hành pháp luật, do hậu quả gián tiếp hoặc trực tiếp của các hành vi uống rượu bia vượt quá mức quy định hoặc chạy xe quá tốc độ khi tham gia giao thông theo luật hiện hành.
- Tham gia các hoạt động mạo hiểm có tính chất gây hại đến tính mạng như leo núi, đua xe, nhảy dù,…
- Bảo hiểm ngoại trừ các bệnh có sẵn trong người đã được kê khai trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và nhận được sự chấp thuận bảo vệ của doanh nghiệp bảo hiểm.
Như vậy, bài viết trên đây của Giaiphapbaohiem.vn đã tổng hợp đầy đủ các thông tin liên quan đến điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Mong rằng sau khi đọc xong bài viết, bạn đã biết cách tìm hiểu kỹ các chi tiết trong hợp đồng bảo hiểm để sử dụng tối ưu các quyền lợi bảo hiểm và bảo vệ bản thân tốt hơn.
