Hoạt động bảo hiểm giúp bảo vệ người tham gia trước những rủi ro của cuộc sống. Tuy nhiên, nếu những thiệt hại quá lớn, công ty bảo hiểm không đủ khả năng để chi trả thì họ sử dụng phương thức phân tán rủi ro để giảm bớt gánh nặng tài chính, đó là hoạt động tái bảo hiểm. Cùng Giải pháp Bảo hiểm theo dõi bài viết dưới đây để xem tái bảo hiểm là gì, đồng bảo hiểm và các hình thức tái bảo hiểm hiện nay.
Nội dung bài viết
I. Tái bảo hiểm là gì?
Tái bảo hiểm là loại nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm gốc chuyển một phần trách nhiệm và quyền lợi của mình với khách hàng cho công ty bảo hiểm khác thông qua hợp đồng bảo hiểm.
Đơn giản hơn, khi những rủi ro, tổn thất vượt ngoài khả năng chi trả của công ty bảo hiểm gốc thì họ cần được chia sẻ rủi ro cùng mình. Như vậy có thể hiểu, tái bảo hiểm là phương thức phân tán rủi ro theo chiều dọc.
II. Có bao nhiêu hình thức tái bảo hiểm hiện nay?
1. Tái bảo hiểm tạm thời
Tái bảo hiểm tạm thời (hay tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn) là hình thức công ty bảo hiểm gốc chuyển nhượng cho công ty tái bảo hiểm từng dịch vụ, từng đơn bảo hiểm một cách riêng lẻ.
Hình thức này cho phép những công ty bảo hiểm nhỏ, ít kinh nghiệm có thể cạnh tranh và nhận được những dịch vụ khả năng bồi thường của mình. Tuy nhiên, tái bảo hiểm tạm thời tốn khá nhiều thời gian vì mỗi dịch vụ cần giải quyết riêng lẻ, lặp lại toàn bộ quy trình đàm phán trước khi trao đổi với khách hàng. Ngoài ra, việc thay đổi hoặc hủy bỏ điều khoản trong hợp đồng cũng có thể phát sinh nhiều công việc khác.
Xem thêm: “Bật mí” kinh nghiệm mua bảo hiểm thai sản khi đã có thai
2. Tái bảo hiểm lựa chọn
Đây là hình thức mà công ty bảo hiểm gốc không bắt buộc phải chuyển nhượng tất cả các dịch vụ mà mình nhận bảo hiểm, nhưng công ty tái bảo hiểm lại bắt buộc phải chấp nhận những dịch vụ mà công ty nhượng thỏa thuận, miễn sao những dịch vụ đó phù hợp với điều khoản đã quy định trong hợp đồng tái bảo hiểm.
Với hình thức này, công ty bảo hiểm gốc có thể giữ lại những trách nhiệm phù hợp với khả năng của mình. Bên cạnh đó, công ty tái bảo hiểm có điều kiện thu được phí tái bảo hiểm cao hơn so với hình thức tái bảo hiểm tạm thời.
3. Tái bảo hiểm cố định
Tái bảo hiểm cố định (hay tái bảo hiểm bắt buộc) là hình thức mà công ty bảo hiểm gốc phải chuyển nhượng cho công ty tái bảo hiểm toàn bộ rủi ro bảo hiểm gốc mà hai phía đã thỏa thuận và quy định trong hợp đồng.
Với hình thức này, công ty bảo hiểm gốc chủ động định phí bảo hiểm cho rủi ro bảo hiểm gốc, do đó, hợp đồng được ký kết nhanh hơn. Mặt khác, công ty tái bảo hiểm cũng nhận được nhiều dịch vụ hơn, có điều kiện thu được phí lớn. Song song với đó, công ty tái bảo hiểm buộc phải bảo hiểm toàn bộ các rủi ro này.
Xem thêm: Những cách mở lời tư vấn bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp không nên bỏ qua
III. Đồng bảo hiểm là gì?
Đồng bảo hiểm nghĩa là nhiều công ty gốc cùng tham gia bảo hiểm cho duy nhất một đối tượng khách hàng, tất cả những rủi ro, tổn thất này được các công ty bảo hiểm gốc cùng nhau chịu trách nhiệm theo tỉ lệ đã thỏa thuận. Hình thức này thường được áp dụng khi bảo hiểm cho đối tượng có giá trị quá lớn như du thuyền, máy bay, tàu biển vận tải…
Như vậy, đồng bảo hiểm là hình thức phân tán rủi ro theo chiều ngang, khách hàng sẽ trực tiếp kí hợp động bảo hiểm đồng thời với nhiều công ty bảo hiểm.
IV. Các yếu tố cơ bản của mô hình đồng bảo hiểm là gì?
Các yếu tố cơ bản của mô hình đồng bảo hiểm bao gồm:
- Chủ thể: Chủ thể bảo hiểm là người tham gia mua bảo hiểm trực tiếp.
- Đối tượng: Trong hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm là những rủi ro theo thỏa thuận được ký kết giữa các công ty bảo hiểm với người tham gia mua bảo hiểm.
- Ký hợp đồng bảo hiểm: Chỉ có duy nhất một hợp đồng được kí kết giữa những công ty đồng bảo hiểm. Người chịu trách nhiệm cao nhất là người được ủy nhiệm ký hợp đồng bảo hiểm. Việc ký hợp đồng do nhiều công ty cùng thực hiện, mỗi công ty tham gia hợp đồng bảo hiểm đều phải kí tên vào giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Trách nhiệm bồi thường: Khi có tổn thất, những công ty đồng bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thường trực tiếp cho người tham gia bảo hiểm dựa trên tỉ lệ tham gia vào hợp đồng bảo hiểm.
- Pháp lý: Người được bảo hiểm phải biết tất cả những công ty đồng bảo hiểm. Khi có tổn thất, người được bảo hiểm có quyền bồi thường tất cả những nhà đồng bảo hiểm.
V. So sánh điểm giống và khác nhau giữa tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm
| Đồng bảo hiểm | Tái bảo hiểm | ||
| Giống nhau | Đều là nghiệp vụ phân tán rủi ro giữa những công ty bảo hiểm với nhau.
Nhiều công ty cùng tham gia bảo hiểm cho cùng 1 đối tượng. Tỷ lệ % tham gia phụ thuộc vào loại rủi ro và khả năng tài chính của công ty bảo hiểm. Khách hàng có giá trị tài sản lớn có thể ký 1 hợp đồng thống nhất. |
||
| Khác nhau | Phương thức | Phương thức phân tán rủi ro theo chiều ngang. | Phương thức phân tán rủi ro theo chiều dọc. |
| Hợp đồng | Khách hàng ký kết hợp đồng với nhiều công ty bảo hiểm gốc cùng một lúc. | Khách hàng ký kết hợp đồng với duy nhất một công ty bảo hiểm gốc. | |
| Pháp lý | Người được bảo hiểm có quyền yêu cầu tất cả các công ty bảo hiểm gốc giải quyết bồi thường khi có rủi ro, tổn thất. | Người được bảo hiểm chỉ được yêu cầu duy nhất doanh nghiệp bảo hiểm gốc đã ký kết giải quyết bồi thường. | |
| Đối tượng chính | Người được bảo hiểm (khách hàng – người mua bảo hiểm). | Công ty bảo hiểm gốc. | |
Bài viết trên đã cung cấp những kiến thức hữu ích về đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, các hình thức tái bảo hiểm hiện nay cũng như so sánh điểm giống và khác nhau giữa tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm. Nếu bạn vẫn còn thắc mắc, hãy liên hệ Giải pháp Bảo hiểm qua website giaiphapbaohiem.vn hoặc qua hotline 0904 227 081 và email giaiphapbaohiem365@gmail.com để được đội ngũ nhân viên của chúng tôi hỗ trợ và giải đáp nhanh chóng nhất.
